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知識ゼロから、住宅ローンをあれこれ調べています。

選び方によっては、総支払額に数百万の差がでるとのこと。必死にもなりますが、専門用語のオンパレードで本当によくわからない。ネットには情報が偏った比較サイトのオンパレード。

「知識がないなら、人気ランキングから選べばいいや」

という結論に行き着きました。みんな必死に考え抜いて選んでいるはずの住宅ローンだから、人気のあるとこなら間違いない！！

まず人気があるのが窓口のないネット系の銀行のようです。理由は簡単、実店舗がない分、経費もかからないんでしょうか、かなりの低金利です。そのネット系銀行を調べていくと、だいたいTOPを競っているのが、住信SBネット銀行I、楽天、SBIモーゲージだったわけです。

ここである疑問がでました。

SBIと名のつく金融機関が２社ありますよ？

「住信SBIネット銀行」と「SBIモーゲージ」

当然同じ系列会社かと思いましたが、全く別の会社のようです。
実際に電話して確認しましたから、間違いありません。別会社ですから、当然そのサービス内容もそれぞれ違うようです。いったいなにが違うの？？？・・・ということで調べてみた内容を記します。

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大きな違いは3つ。

1つ目は、 「住信SBIネット銀行」は銀行であり、
「SBIモーゲージ」は、住宅ローン専門会社である、ということ。

住信SBIネット銀行は当然ローンの毎月の引き落としは、住信SBIネット銀行が指定されています。

一方「SBIモーゲージ」は、引落しの銀行は好きな銀行が指定できます。三井でもUFJでも。住信SBIネット銀行にだってできます。

金利はSBIモーゲージの方が低くみえる・・・しかし！

両社のホームページをみると、その月の金利が表示されています。
ここが非常にややこしいのですが、なぜかSBIモーゲージの方がかなり低金利です。 ちょっとの差ではなく、かなり低い。

 「こんなに金利差があるのなら、断然SBIモーゲージじゃないか？」って、ちょっと待った！

 これには大きな理由がありました。

「住信SBIネット銀行」は団体信用保険が標準で組み込まれて
「SBIモーゲージ」は別途加入しなければならないから。

 団体信用保険は、住宅ローンを借りる人はからなず入らなければならない保険です。
返済者本人に万が一のことかあった時、ローン残金の支払いが免除されるもの。

SBIモーゲージの方が金利が低くても、この団体信用保険の費用を加えなければなりません。そうすると、毎月の支払額はほぼ同じ、うちの場合はなんと、住信SBIネット銀行の方が毎月の支払いが低くなりました。

「それなら住信SBIネット銀行にしよう」って、ちょっと待った！

この団体信用保険にもトリックがあります。

SBIモーゲージで別加入した場合、住宅ローンの残金が減るにつれて団体信用保険料が安くなっていくのです。だんだん安くなって最後はゼロになるので、結局のところ固定金利であっても実際の支払いは下がっていく仕組みになっています。 
一方、住信SBIネット銀行では、支払額はそのまま。なので細かい計算しないと、どっちが得なのかよくわからず、微妙なラインとなるわけです。

 もう1つ。 よく 「住宅ローンの団体信用保険に入っていれば、民間の生命保険に入らなくていいよね！？」 と思っている人がいます。（僕です）

この考えは注意が必要です。 住宅ローンの団体信用保険は「買った家のローン」に対する保険です。 ゆえに何年か後、ほぼ住宅ローンが完済する頃に大事故にあったり、しんだりしても、支払われる保険金は住宅ローンの残金分のみ。しかもローンを完済したらその後は無保険。
 それに気が付いて生命保険に入ろうとしても、その時には年齢的に保険金はハネ上がります。 負担が多くて大変ですが、住宅ローンの手続きが終わったら一考しましょう。   

SBIモーゲージは、フラット35である。

このフラット35っていうのもよくわかりませんでした。

そもそもフラット35とは「銀行の住宅ローン金利が高いし審査も厳しいから、もっと負担を減らして多くの人達に家を買ってもらおう」と、公的機関（住宅金融支援機構）がつくった長期固定金利の住宅ローンだそうです。

その最大の特長が超低金利なことでしたが、最近はネット銀行各社も筆頭に相当がんばっており、今やその実質的な差はほとんどなくなってしまいました。その他にも、保証人、保証料が不要、繰上げ返済手数料不要なども特長。

公がやっているサービスといっても民間金融機関も関わっています。SBIモーゲージだけでなく、楽天や新生などもだしています。

・SBIモーゲージのフラット３５
・楽天のフラット３５
・新生銀行のフラット３５

なんてのがあります。そしてフラット35同志でも窓口になる提供各社によって金利もサービスも違いますので注意です。

いずれにしましても。（結論）

ぜんぜん説明が足りませんが、早くも結論です。

あれこれ悩む前に、さっさと審査に申し込みましょう。なぜかといえば、結構審査で落とされるからです。 これは合格もしていないのに、入る学校に悩んでいるようなもの。

とりあえず資料もらったら両方申し込み、両方受かったら悩めばいいのです。ネットで調べるとわかりますが、実は落とされている方が大勢います。 

特に勤続年数が短い方、個人事業主の方、お仕事が不安定な方、過去に滞納経験のある方、落とされてしまう可能性が十分にあります。ネット上では簡易審査ができますが、これはあくまでも目安。

実際に書類を提出して、融資確定まで油断は禁物です。 お勧めは、2－3社にしぼったら、すべてに申請することです。 なぜかというと、融資確定までにはかなりの日数がかかること。 また、提出書類を集めるのがとても大変だからです。 登記書類、税務署や区役所、あれこれ行く必要があり、 会社の書類も集めます。これらをもらうなら、1部も2部も一緒。１社にだけ申請して、もし落ちてしまった場合。 再度これらの書類を集めなおす、書き直すことになったら、 もう心が折れてしまいそうです。
悩んでいる方は、まずは両方に申し込み、審査に通ってから悩みましょう！